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煥廷案例｜醉酒期間乘車發(fā)生交通事故死亡，保險(xiǎn)能否免賠？

【案情簡介】
受害人安某的工作單位某勞務(wù)公司，作為投保人為其在被告保險(xiǎn)公司處投保了團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)，附加團(tuán)體意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。該勞務(wù)公司在交納保費(fèi)后，被告保險(xiǎn)公司簽發(fā)了保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)金額為60萬元。保險(xiǎn)條款(責(zé)任免除)部分約定，被保險(xiǎn)人在下列任何期間遭受意外而致身故或傷殘的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任：(一)醉酒或者受酒精、毒品或管制藥品的影響期間……
2017年7月16日22時(shí)許，受害人安某乘坐案外人劉某駕駛的無號牌二輪摩托車與中央隔離護(hù)欄端部相撞，致使安某、劉某經(jīng)搶救無效后死亡。尸檢報(bào)告載明安某死亡的原因?yàn)轱B腦損傷合并失血性休克。經(jīng)檢驗(yàn)，事故發(fā)生時(shí)安某與劉某均系醉酒狀態(tài)，其中安某血液中檢出乙醇濃度為196㎎/100ml。
2018年3月2日，受害人安某的父母、配偶、子女等五人作為原告在某法院提起訴訟，要求被告保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)理賠款60萬元。被告保險(xiǎn)公司辯稱事故發(fā)生時(shí)，受害人安某系醉酒狀態(tài)，根據(jù)保險(xiǎn)條款約定，被保險(xiǎn)人在醉酒期間遭受意外死亡，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。并且被告保險(xiǎn)公司已經(jīng)就保險(xiǎn)免責(zé)條款盡到告知義務(wù)，根據(jù)投保單記載，投保人已仔細(xì)閱讀且充分理解保險(xiǎn)條款和本保險(xiǎn)相關(guān)內(nèi)容，特別是保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、如實(shí)告知、合同解除等重要內(nèi)容后作出投保決定，投保人某勞務(wù)公司在投保單上蓋章。
原告對上述保險(xiǎn)條款存有不同理解，原告方稱被告保險(xiǎn)公司曾就免責(zé)條款進(jìn)行過告知，但原告方認(rèn)為安某的死亡原因并非醉酒，其死因是“顱腦損傷合并失血性休克死亡”，安某為乘車人，并不是駕駛?cè)恕?br /> 【爭議焦點(diǎn)】
受害人安某在醉酒期間乘車發(fā)生交通事故死亡，是否屬于被告保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金義務(wù)的理由，存在兩種觀點(diǎn)。
第一種觀點(diǎn)：受害人安某屬于醉酒狀態(tài)下乘車發(fā)生交通事故致死，屬于保險(xiǎn)條款約定的免責(zé)情形，并且保險(xiǎn)公司已經(jīng)就免責(zé)條款盡到告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司不應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金義務(wù)。
第二種觀點(diǎn)：保險(xiǎn)條款作為格式條款，在合同雙方對條款理解存在爭議時(shí)，應(yīng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋；同時(shí)根據(jù)保險(xiǎn)近因原則，保險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)應(yīng)考慮保險(xiǎn)事故中起決定性作用的原因。安某屬于意外傷害死亡，被告保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
【評析】
筆者同意第二種觀點(diǎn)，理由如下：
一、保險(xiǎn)合同條款作為格式條款，依照《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第三十條“采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋之規(guī)定，在保險(xiǎn)合同雙方對保險(xiǎn)條款的理解存在爭議的情形下，應(yīng)作出有利于原告即受益人的解釋。被告作為專營保險(xiǎn)的專業(yè)機(jī)構(gòu)，對格式合同中涉及合同相對方重要權(quán)益的條款用語更應(yīng)進(jìn)行完整、明確的解釋說明，盡力避免因語義理解、條款適用所生爭議，切實(shí)保障保險(xiǎn)合同相對方的正當(dāng)權(quán)益。被告主張免責(zé)條款中“醉酒……的影響期間”這一表述，不能當(dāng)然理解為無論損害原因?yàn)楹�，只要被保險(xiǎn)人在醉酒期間身故的，保險(xiǎn)人即可以免責(zé)，而不考慮意外傷害事故的直接原因。
二、從保險(xiǎn)事故發(fā)生的原因方面考慮，根據(jù)保險(xiǎn)近因原則，在保險(xiǎn)事故中，如果其起主要決定性作用的原因即近因在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，保險(xiǎn)人就應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。受害人安某死亡的直接原因系交通事故致顱腦損傷合并失血性休克，屬于意外傷害死亡，被告保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

綜上兩點(diǎn)，被告保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。另外，安某作為完全民事行為能力人，明知駕駛?cè)藙⒛筹嬀疲匀怀俗鴦⒛绸{駛的車輛而遭受意外，安某的該行為客觀上導(dǎo)致意外傷害行為發(fā)生的概率增加，與交通事故致死之間存在相當(dāng)?shù)囊蚬P(guān)系，參照《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國保險(xiǎn)法>若干問題的解釋(三)》第二十五條“被保險(xiǎn)人的損失系由承保事故或者非承保事故、免責(zé)事由造成難以確定，當(dāng)事人請求保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的，人民法院可以按照相應(yīng)比例予以支持”之規(guī)定，應(yīng)相應(yīng)減輕被告保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)金給付義務(wù)，法院結(jié)合本案實(shí)際情況，酌情認(rèn)定被告承擔(dān)70%的保險(xiǎn)責(zé)任。文章來源：山東高法作者：高麗